Peu de Français savent qu’ils ont droit au livret le mieux rémunéré du marché

Trois Français éligibles sur quatre laissent dormir leur argent sur un compte classique alors qu’un livret leur rapporterait bien davantage. Ce placement existe depuis des décennies, il est garanti par l’État, exonéré d’impôt, et pourtant presque personne n’y pense au moment d’ouvrir un livret d’épargne. Son nom : le Livret d’Épargne Populaire, ou LEP.

Le LEP affiche aujourd’hui un taux de rémunération nettement supérieur à celui du Livret A. Alors que ce dernier tourne autour de 2,5 %, le LEP se situe généralement entre 3 et 3,5 % selon la révision semestrielle décidée par les autorités financières en fonction de l’inflation. Sur une épargne disponible de 10 000 euros, plafond maximal de ce livret réglementé, la différence de gains annuels avec un Livret A se compte en dizaines d’euros, sans aucun risque et sans aucune fiscalité à payer.

Le LEP : le livret le mieux rémunéré du marché (et pourtant méconnu)

Ce rendement supérieur n’est pas un hasard. Le LEP a été conçu pour protéger le pouvoir d’achat des ménages aux revenus modestes contre l’inflation, avec un taux calculé pour rester toujours au-dessus de celui du Livret A. C’est un placement sans risque, garanti par l’État, dont les intérêts sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Le problème, c’est que la plupart des banques ne le proposent pas spontanément à leurs clients. Beaucoup de conseillers évoquent le Livret A ou le LDDS par automatisme, sans vérifier si leur client pourrait bénéficier d’un produit bien plus avantageux. Résultat : des millions de personnes éligibles n’ont jamais ouvert ce livret, tout simplement parce qu’on ne leur en a jamais parlé.

Qui peut ouvrir un LEP ? Les conditions d’éligibilité

L’accès au LEP dépend d’un seul critère : le revenu fiscal de référence du foyer, indiqué sur le dernier avis d’imposition. Aucune condition d’âge, de statut professionnel ou de nationalité n’entre en jeu, contrairement à ce que beaucoup imaginent. Il suffit que les revenus déclarés restent sous un certain plafond de revenus, revu chaque année.

Plafonds de revenus fiscaux à respecter

À titre indicatif, une personne seule reste éligible avec un revenu fiscal de référence proche de 22 000 à 23 000 euros, tandis qu’un couple peut prétendre au LEP jusqu’à environ 34 000 euros de revenu fiscal de référence. Ces montants évoluent d’une année sur l’autre, il est donc préférable de vérifier le seuil exact en vigueur au moment de la demande.

Adaptation des seuils selon la composition du foyer

Le plafond augmente avec chaque personne à charge. Un couple avec deux enfants dispose ainsi d’une marge bien plus large qu’un célibataire sans enfant, puisque le seuil est ajusté au nombre de parts fiscales du foyer. C’est ce qui explique que des familles aux revenus confortables restent parfois éligibles, alors qu’elles pensaient être exclues du dispositif.

Comment vérifier votre droit au LEP et l’ouvrir

La démarche est simple. Il faut se munir de son dernier avis d’imposition et se rendre dans sa banque, ou directement sur son espace en ligne si l’établissement propose l’ouverture à distance. La banque vérifie automatiquement l’éligibilité en croisant les données transmises par l’administration fiscale, sans que le client ait besoin de fournir de calculs complexes.

Les justificatifs demandés restent limités : une pièce d’identité, un avis d’imposition récent, parfois un justificatif de domicile. L’ouverture prend généralement quelques minutes, et le versement initial peut être modeste. Un seul LEP est autorisé par personne, et le compte doit être ouvert au nom d’un individu, jamais en compte joint direct (chaque conjoint éligible ouvre son propre livret).

Comparatif : LEP, Livret A, LDDS et super-livrets bancaires

Pour situer le LEP par rapport aux autres solutions d’épargne, voici les grandes caractéristiques de chaque produit couramment utilisé par les ménages français.

Le super-livret, ou livret boosté, séduit souvent par un taux d’appel attractif sur les premiers mois, avant de retomber à un niveau proche de l’inflation, voire en dessous. C’est un livret bancaire classique, utile pour un placement de court terme, mais bien moins intéressant qu’un livret réglementé sur la durée, une fois la fiscalité prise en compte.

Dans quel ordre remplir vos livrets pour optimiser votre épargne

La logique la plus rentable consiste à remplir en priorité le LEP si l’on y est éligible, puisqu’il combine le meilleur rendement et une exonération totale d’impôt. Une fois ce plafond de versement atteint, le Livret A prend le relais grâce à sa disponibilité immédiate et à son plafond plus élevé. Le LDDS complète ensuite l’ensemble pour les foyers souhaitant sécuriser davantage d’épargne disponible sans risque.

Ceux qui ne sont pas éligibles au LEP peuvent se tourner vers un comparateur de livrets pour repérer les offres bancaires temporairement boostées, en gardant à l’esprit qu’un compte rémunéré fiscalisé reste moins avantageux qu’un livret réglementé une fois les impôts déduits (voir nos calculs de rendement pour un placement mensuel de 300 000 euros pour un ordre d’idée sur des sommes plus importantes). Le meilleur livret 2026 dépendra donc surtout de la situation fiscale de chacun, bien plus que d’un classement générique valable pour tout le monde (vous pouvez d’ailleurs consulter nos simulations de rendement pour 10 millions d’euros placés pour comparer les ordres de grandeur selon les montants).