Ce choix financier que 9 Français sur 10 regrettent après 50 ans

À l’aube des 50 ans, les années filent et les regrets financiers pointent parfois plus vite que les cheveux gris. Parmi ces retours en arrière, un choix se distingue et touche de plein fouet 9 Français sur 10 : ne pas avoir anticipé leur avenir financier en combinant intelligemment assurance-vie et plan d’épargne retraite (PER). Rassurez-vous : tout n’est pas perdu, et le témoignage d’Adèle, Loïc et leur ami Philippe nous montre qu’il n’est jamais trop tard – ni trop tôt – pour agir !

Assurance-vie et PER : l’alliance qui rassure… mais trop souvent tardivement

Adèle et Loïc, un couple de cadres à la recherche d’un placement fiscal avantageux, se retrouvent face à un dilemme redoutablement classique : doivent-ils choisir l’assurance-vie ou le plan d’épargne retraite (PER) ? Bonne nouvelle, ces dispositifs ne sont pas rivaux mais complémentaires, selon leur situation. C’est ce que leur souffle à l’oreille Philippe, leur ami devenu expert en sérénité budgétaire. Et son secret ? Avoir souscrit à la fois un contrat d’assurance-vie et un PER chez le même assureur, AXA.

Philippe, heureux bénéficiaire depuis quinze ans d’un accompagnement personnalisé, savoure l’idée de nager dans un océan de possibilités financières, en étant guidé pour bonifier ses placements et concrétiser ses projets, petits et grands… ou très grands (on a le droit de rêver !).

L’assurance-vie : la star des Français… pour mille bonnes raisons

L’assurance-vie fait figure de placement préféré, et ce plébiscite n’a rien d’un hasard :

• Simplicité et souplesse pour organiser son patrimoine,
• Outil multifonction : épargner, faire fructifier un capital, transmettre son patrimoine ou protéger son conjoint,
• Versements sans plafond,
• Disponibilité de l’épargne à tout moment par rachat partiel ou total,
• Fiscalité avantageuse dès que le contrat est détenu depuis huit ans.

Adèle et Loïc peuvent ainsi financer leurs projets de vie, des envies d’ailleurs à la préparation d’un nid douillet pour leurs vieux jours.

Le PER : sécurité à long terme et complément de revenus (avec bonus fiscal)

Complément parfait de l’assurance-vie, le PER est un véhicule d’épargne verrouillé à long terme (évidemment, il faut patienter jusqu’à la retraite pour débloquer le pactole). Sa vocation première : gonfler les revenus une fois le temps des grasses matinées venu. L’astuce de Philippe : investir dans un PER pour profiter d’une économie d’impôt immédiate, puis réinjecter cette économie dans une assurance-vie. Astucieux comme un renard (des finances) !

• PER et assurance-vie proposent un large choix de placements diversifiés,
• Chacun protège aussi les proches du souscripteur.

Côté succession, la mécanique est précise :

• Jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire exonérés d’impôts,
• Entre 152 500 € et 700 000 €, prélèvement de 20 % ; au-delà, 31,25 %.

Attention toutefois : ce plafond s’applique à tous les contrats où le même bénéficiaire serait désigné, assurance-vie et PER confondus. Évitez de tout léguer au chat, il n’en comprendrait rien…

Succession après 70 ans : l’équilibre gagnant pour optimiser le patrimoine

Le diable se cache dans les détails, surtout passé 70 ans ! Pour optimiser la succession, il est conseillé de désigner les enfants comme bénéficiaires de l’assurance-vie, et de réserver au conjoint les avantages du PER, assortis d’une fiscalité spécifique en cas de décès après 70 ans. Si le conjoint hérite du PER, tout passe sans droits de succession ni fiscalité, et ce même si les versements étaient défiscalisés à l’origine. Un vrai jackpot de couple !

Dans le cas moins réjouissant où les enfants sont bénéficiaires du PER après 70 ans, ils échappent à l’impôt sur le revenu, mais les droits de succession s’appliquent au-delà de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires. Comme quoi, chaque détail compte dans ce domino fiscal.

Pour ne pas s’y perdre, Adèle et Loïc, comme Philippe avant eux, peuvent compter sur le coup de pouce d’un expert AXA. Cette expertise trouve d’ailleurs tout son sens pour :

• Réduire l’imposition,
• Mieux investir,
• Préparer la transmission de leur patrimoine.

L’accompagnement intègre aussi la diversification vers de nouveaux actifs (immobilier, private equity, infrastructures) via les supports en unités de compte, non garantis et exposés aux aléas des marchés financiers. Prendre conseil avant de se jeter à l’eau n’a donc rien d’un luxe !

En résumé, le grand regret partagé par une majorité de Français après 50 ans, c’est de ne pas avoir anticipé – ou combiné – ces deux outils-clés du patrimoine. Conseil du jour : mieux vaut y penser avant de souffler sa cinquantième bougie, accompagné, bien sûr, d’un professionnel du sujet. Pour l’épargne, comme pour le reste, il n’y a pas d’âge pour bien faire !