Ce que personne ne vous dit avant d’investir l’héritage reçu après 60 ans

Recevoir un héritage après 60 ans, c’est un peu comme se voir offrir une nouvelle boîte de chocolats : excitant, mais on se demande vite par lesquels commencer… et comment éviter les mauvaises surprises ! Avant de faire chauffer le chéquier ou de foncer tête baissée dans un projet, mieux vaut ouvrir l’œil (et parfois la calculette). Tour d’horizon des choix à la fois avisés et réalistes dont personne ne parle assez, pour investir judicieusement cet héritage tombé à point nommé.

Faut-il acheter un bien immobilier ou optimiser sa maison ?

Quand le capital tombe, la tentation d’acheter de la pierre ressurgit. Si vous n’êtes pas encore propriétaire et que la somme s’y prête, l’acquisition d’un appartement reste la solution la plus sûre pour garantir vos arrières. C’est un filet de sécurité solide, difficile à battre – et qui rassure aussi vos proches !

Et si vous avez déjà passé le cap de la propriété ? Il est temps de chouchouter votre demeure. Deux axes à privilégier :

• La rénovation thermique (isoler les combles, doubler les fenêtres, remplacer la chaudière en fin de vie…)
• L’adaptation de votre logement (une belle douche à la place de la baignoire, ou une rampe en pente douce si l’entrée s’apparente davantage à Fort Boyard…)

En prime, vous pouvez diminuer votre note de chauffage jusqu’à -30 % simplement en isolant les combles. Et mieux encore, vous gagnerez en autonomie pour rester chez vous plus longtemps. Petite cerise sur le gâteau fiscal : l’État vous rembourse 25 % de vos dépenses via un crédit d’impôt. Et si votre impôt devient plus petit que l’avantage fiscal ? Ce sera le fisc qui vous adressera un chèque. Voilà un retournement de situation qu’on ne refuse pas !

Louer pour réduire ses impôts : le dispositif Pinel

Vous disposez d’une épargne qui dort, et l’idée de réduire l’impôt sur le revenu vous titille ? Le dispositif Pinel vous permet de déduire de 12 %, 18 % ou 21 % du prix d’achat d’un appartement neuf de vos impôts, selon que vous louez six, neuf ou douze ans. Pratique : la location peut se faire à un enfant ou à un petit-enfant – c’est toujours plus sympa de loger la famille.

Mais pas de précipitation : privilégiez un emplacement que vous connaissez bien, proche des commerces et transports, dans une ville à taille humaine. Achetez à distance ou les yeux fermés serait un coup à transformer votre investissement en galère. Un autre point de vigilance, le prix de vente du neuf ne doit pas dépasser les moyennes du secteur (l’Inspection générale des finances veille au grain et souligne que ce n’est pas toujours le cas…).

Attention enfin au plafond global des niches fiscales : 10 000 € par foyer. Si vous bénéficiez déjà d’un crédit d’impôt conséquent (aide à domicile, par exemple), tout l’avantage Pinel ne sera peut-être pas pour vous !

Garder de la liquidité sans risque : le fameux livret A

Besoin d’un petit matelas pour parer aux imprévus, régler l’impôt foncier ou financer un séjour à la mer avec les petits-enfants ? Le livret A, même s’il n’est rémunéré qu’à 0,50 % et plafonné à 22 950 €, conserve de sérieux atouts. Pas d’impôt, pas de prélèvements sociaux, pas de frais d’entrée : il fait partie des derniers bastions de l’épargne défiscalisée à court terme. Simple et efficace !

Assurance-vie, placements défensifs et SCPI : le trio discret

Contrairement aux rumeurs, l’argent placé en assurance-vie reste accessible à tout moment. La fiscalité des gains varie selon la durée de détention, mais pas question d’emprisonner votre capital jusqu’au siècle prochain !
Après 60 ans, investir massivement en actions n’est généralement pas conseillé : pour compenser un trou d’air boursier, il faut voir loin… parfois plus que dix ans. Mais miser sur des fonds en euros (au rendement encore positif, 1,40 % en 2019) permet de contenir l’inflation. Veillez simplement à choisir un contrat sans frais d’entrée, comme ceux disponibles en ligne, ou à négocier ces derniers. Sinon, ils peuvent ponctionner jusqu’à 4 % et grignoter plusieurs années de rendement.

Petit rappel utile : si votre vieux contrat d’assurance-vie est trop chargé en frais, ouvrez-en tranquillement un nouveau, surtout si vous avez franchi les 70 ans. Les versements effectués après cet âge seront taxés différemment en cas de décès, évitant ainsi de mélanger les choux et les carottes d’un point de vue fiscal.

Vous aimez la pierre… mais pas la gestion locative ? Investissez dans des Sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) : dès 200 € placés, elles offrent plus de 4 % l’an (4,40 % anticipés pour 2019, mais attendez confirmation des chiffres finaux). C’est un bon complément de retraite, fiscalisé comme des revenus fonciers. Diversifiez vos parts entre plusieurs gestionnaires – Corum AM, Sofidy, Primonial Reim – pour dormir tranquille.

Conclusion : Osez la lucidité… et gardez le sourire !
Vous l’aurez compris, on ne gère pas un héritage comme une liste de courses : il s’agit d’une somme souvent précieuse, à faire fructifier sans imprudence. Multipliez les options, pesez les frais et les avantages fiscaux – et surtout, ne tombez pas dans le piège de l’investissement lointain, opaque ou clinquant. Votre sécurité et votre confort méritent bien quelques réflexes avisés. Après tout, profiter de la vie après 60 ans, c’est aussi ça, le plus bel investissement !