Ce que toutes les femmes au foyer ignorent sur leur future retraite en France

Le tablier, le balai… et la retraite : ce que toutes les femmes au foyer ignorent sur leur future retraite en France pourrait bien vous surprendre ! Après des années à s’occuper des enfants, de la maison, d’une belle-mère acariâtre (ou pire, d’un chien destructeur), il est naturel de se demander : et moi, à la fin, ai-je droit à une vraie retraite ? Réponse détaillée ici, promesse d’humain certifiée !

Et si la retraite rime aussi avec solidarité ?

Le système de retraite en France fonctionne sur le principe de la solidarité intergénérationnelle. Cela veut dire que ce sont les actifs qui financent la pension de ceux qui ont atteint l’âge de la retraite. Le calcul du montant dépend de vos revenus perçus, du nombre de trimestres cotisés au fil d’une carrière… et de l’âge auquel on prend sa retraite.

Mais pour celles (et ceux, mais surtout celles !) qui n’ont jamais cotisé, car prises par une vie consacrée à la famille, la loi n’a pas oublié de glisser quelques dispositifs solidaires dans ses tiroirs à double fond. Ces fameuses mesures, appelées « droits familiaux », permettent de corriger les inégalités dues à l’éducation des enfants ou à l’accompagnement d’une personne handicapée au sein du foyer. À la clé ? Des revenus à la retraite, même sans jamais avoir pointé au bureau.

AVPF, trimestres et coup de pouce enfant : la mécanique cachée de la retraite au foyer

S’occuper d’un ou plusieurs enfants, ou d’un proche en situation de handicap ? Une femme au foyer peut être affiliée gratuitement à l’Assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF), anciennement « Assurance vieillesse des mères de famille (AVMF) ».

• Cette affiliation ne demande… aucune démarche de votre part (oui, pour une fois !). Dès que vous remplissez les conditions, la Caf ou la MSA s’occupe de tout.
• Votre durée d’assurance retraite en est augmentée : ces périodes comptent comme si vous aviez cotisé, ce qui compte dans le calcul du droit à la retraite à taux plein.

Plus concrètement, qui est concerné ?

• Une femme au foyer en couple peut bénéficier de cette affiliation si elle a au moins un enfant de moins de 3 ans à charge et la prestation Paje, tout en ne dépassant pas les plafonds de ressources liés à l’ARS (moins de 25 775 € par an pour un enfant, 31 537 € pour deux, etc.).
• Avec trois enfants ou plus à charge, si le foyer perçoit le complément familial et reste sous un plafond de ressources donné.
• Pour les parents isolés : au moins un enfant de moins de 3 ans ou deux enfants à charge, couplé à la perception d’écran prestations (complément familial, Paje ou PreParE).

C’est un coussin non négligeable pour celles qui ont consacré leur vie au foyer sans jamais percevoir de fiche de paie !

Trimestres bonus, pension de réversion et minimum vieillesse : des solutions concrètes

Ce n’est pas tout : pour sublimer votre pension de retraite, place à la majoration de pension pour enfants ! Depuis 1945, si vous avez élevé au moins trois enfants (ou les avez élevés neuf ans avant leur 16e anniversaire), votre pension de vieillesse peut se voir gratifiée d’une majoration de 10%.

Et, pour ne rien gâcher, le régime complémentaire Agirc-Arrco propose lui aussi ses petits plus : 5 % de majoration d’assurance retraite par enfant sous certaines conditions d’âge ou de situation (étudiant, apprenti, inscrit à Pôle emploi non indemnisé, ou invalide reconnu avant 21 ans).

Un zoom clin d’œil sur les trimestres maternité : même sans activité professionnelle, une mère au foyer peut valider des trimestres lors d’une période de maternité (après 2014, un trimestre pour chaque période de 90 jours avec indemnités maternité perçues).

En cas de coup dur, la pension de réversion vient à la rescousse. Si votre époux décède, sachez que, sur demande auprès de l’Assurance retraite, vous pourrez toucher jusqu’à 54 % de la retraite que votre conjoint percevait ou aurait pu toucher, sans pouvoir excéder 1 043,28 € par mois. Pour cela, il faut être âgée d’au moins 55 ans, avoir été mariée avec le défunt, et respecter certains plafonds de ressources (24 232 €/an seul, 38 771,20 € en couple).
Cerise sur le gâteau : le remariage ou un PACS après le décès ne vous prive pas de la pension de réversion liée à votre premier conjoint.

Enfin, si vos ressources sont limitées en vieillesse, l’allocation de solidarité aux personnes âgées (le fameux minimum vieillesse, ou Aspa) garantit un montant minimal de retraite. Attention : les montants versés au titre de l’Aspa seront récupérés sur l’héritage si la succession dépasse 100 000 euros… on n’est jamais trop prévoyant !

Nouveautés et astuces : la surcote parentale entre en piste

Depuis le 1er septembre 2023, grande nouveauté dans le paysage de la retraite parentale : la surcote parentale. Si vous avez cessé de travailler pour vous consacrer à votre famille, vous pouvez désormais bénéficier d’une augmentation de votre retraite de base jusqu’à 5 % par an.

En résumé ? Girouettes et torchons mis à part, la France a prévu des dispositifs solides pour ne pas oublier les femmes au foyer au moment de la retraite. Pensez à vérifier si vous remplissez les conditions et n’hésitez pas à vous faire accompagner dans vos démarches, même si, parfois, l’administration préfère… le courrier à la convivialité. À vous la retraite (presque) sereine !