“J’ai triplé ma retraite grâce à cette astuce méconnue d’épargne salariale”

Vous pensez que faire fructifier son épargne d’entreprise, c’est aussi compliqué que comprendre la notice d’un meuble suédois ? Détrompez-vous ! Si l’on manie habilement les dispositifs d’épargne salariale, on peut tripler sa retraite avec des astuces… que trop peu de Français connaissent. Prêt à découvrir comment votre retraite peut s’envoler (sans filer avec la caisse) ?

Le PER collectif : un booster insoupçonné pour votre retraite

Si votre carrière a pris son envol ces dernières années et que les oiseaux ont quitté le nid fiscal, votre capacité d’épargne a probablement augmenté. Mais comment la mettre à profit intelligemment ?

Dominique Dorchies, directrice générale adjointe de Natixis-Interépargne, le confirme : le PER collectif, successeur du Perco depuis octobre 2019, regorge d’atouts pour se constituer un complément de retraite. À une condition : que votre employeur en propose un.

• Abondements et exonérations : Les sommes investies issues de la participation, de l’intéressement ou de l’abondement de l’employeur échappent à l’impôt sur le revenu. Votre entreprise peut même abonder vos versements sur le PEE ou le PER collectif.
• Versements volontaires : Sur le PEE, vos versements personnels bénéficient aussi du coup de pouce (abondement), dans la limite des plafonds fixés par votre employeur.

Faire des virements volontaires réguliers et cibler précisément les plafonds d’abondement : voici la stratégie gagnante. Cerise sur le gâteau, il est également possible de transférer ses avoirs du PEE vers le PER collectif pour profiter d’un nouvel abondement si l’opération y donne droit.

Des blocages… mais aussi des portes de sortie !

C’est bien connu, l’argent placé sur ces dispositifs n’est pas disponible du jour au lendemain. Sur le PEE, il est immobilisé cinq ans. Sur le PER collectif, il le reste (sauf gros imprévu) jusqu’à la liquidation de votre retraite. Mais comme rien n’est jamais figé à 100%…

• Un déblocage anticipé reste possible, notamment pour l’acquisition de votre résidence principale : à bon entendeur !

En préparant soigneusement votre retraite, le timing des retraits et l’utilisation des exceptions peuvent transformer votre épargne en véritable alliée.

Autre conseil : vérifiez la nature de la gestion appliquée à votre épargne. Par défaut, une gestion pilotée par horizons est pratiquée. Les risques sont adaptés à votre âge et à l’échéance de sortie, sécurisant vos économies au fil des ans. Si vous aviez opté pour une gestion plus musclée (ou plus téméraire), il n’est jamais trop tard pour ajuster le curseur.

La loi Pacte et ses (belles) surprises fiscales

Souhaitez-vous donner un coup de turbo fiscal à votre futur matelas retraite ? La loi Pacte a apporté de jolies nouveautés.

• Transférer une assurance-vie de plus de 8 ans vers un PER collectif, dès lors que l’opération intervient au moins cinq ans avant la retraite, permet de doubler l’abattement fiscal sur les gains (9 200 € pour un solo, 18 400 € pour un couple jusqu’au 1^er janvier 2023).
• Côté gestion, demandez un bilan d’épargne salariale à votre gestionnaire. Il pourra regrouper anciens PERP, Perco et autres sous le même toit que votre nouveau PER collectif.

Petit rappel malin : conservez bien vos codes d’accès et les contacts du gestionnaire. On ne sait jamais, une épargne oubliée, c’est un peu comme ce pull au fond du placard… un beau trésor en sommeil !

Sortie, avantages et derniers arbitrages à ne pas manquer

Le grand jour approche ? Vous pouvez choisir de récupérer votre PERCO en capital, en rente ou de mixer les deux. Un peu comme au restaurant : à vous la carte.

• Sortir en capital : Le capital et les plus-values sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais les gains sont soumis aux prélèvements sociaux (17,2%).
• Sortir en rente viagère : Une fraction est soumise à l’impôt et aux prélèvements sociaux, mais la fiscalité s’allège si vous attendez 70 ans (abattement de 70% sur la rente déclarée contre 60% avant cet âge).

Et la flexibilité ne s’arrête pas là ! Vous n’êtes pas obligé de clôturer immédiatement votre PEE ou PER. Vous pouvez fournir plus tard le justificatif de liquidation de retraite… mais l’abondement de l’employeur ne court plus. Il faudra alors refaire vos calculs de rentabilité (ami calculateur, c’est le moment de briller).

Petite vigilance tout de même : après le départ à la retraite, les nouveaux versements sur le PEE restent bloqués cinq ans, tandis que sur le PER collectif, ils sont disponibles tout de suite.

Conclusion : Votre épargne salariale, une alliée longtemps négligée…
En résumé, booster sa future retraite passe par une bonne connaissance et utilisation du PER collectif, un savant dosage d’abondements, de transferts et d’arbitrages fiscaux. Rien d’insurmontable si l’on s’y prend tôt, qu’on dialogue avec son gestionnaire et qu’on ajuste ses stratégies selon les coups de pouce réglementaires. Et, pour finir, n’oubliez pas : la retraite, c’est l’art de conjuguer liberté, tranquillité… et abondements bien négociés !