La raison inattendue pour laquelle ouvrir un PER pourrait changer votre avenir

Savez-vous pourquoi ouvrir un PER aujourd’hui pourrait bien être le coup de théâtre dont votre avenir avait secrètement besoin ? Accrochez-vous, car la raison ne réside pas uniquement dans les chiffres, mais dans la nouvelle liberté (et sérénité) qu’il offre à votre retraite. Qui aurait cru qu’un contrat pouvait devenir votre meilleur ami pour demain ?

Le PER : la révolution (pas si discrète) de la retraite

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Pacte en octobre 2019, toutes les personnes actives, qu’elles soient salariées ou indépendantes, peuvent déposer leurs économies sur un plan d’épargne retraite individuel. On parle ici d’un placement à long terme, taillé pour offrir un complément de retraite avec à la clé, une incitation fiscale à l’entrée (attention, toujours dans les cordes de la loi). Preuve du succès ? Fin septembre 2023, environ 3,5 millions de Français détenaient déjà un PER individuel.

Le plan séduit autant les jeunes générations, bien conscientes qu’il n’est jamais trop tôt pour penser à la retraite, que ceux qui approchent la fin de carrière. On peut alimenter le PER de façon volontaire, à son rythme et selon ses moyens. Et plus l’on commence tôt, plus l’épargne retraite peut prendre de l’ampleur. Mais — petit rappel —, l’argent investi est bloqué jusqu’à la retraite. Mieux vaut donc ne pas y placer tout son bas de laine, sauf situations particulières de déblocage (surendettement, invalidité, décès, fin de droits au chômage, etc.). Cerise sur le gâteau : vos versements volontaires peuvent aussi vous aider à acheter votre résidence principale… même si ce n’est pas la première !

Pourquoi la carotte fiscale du PER change la donne

La fiscalité, c’est souvent là que tout se joue, et le PER ne déçoit pas. Les sommes versées chaque année sont déductibles des revenus imposables (dans la limite d’un plafond). À la clé : une réduction concrète de l’impôt sur le revenu, particulièrement avantageuse pour ceux qui paient les tranches marginales les plus élevées.

Un exemple pour faire sourire : avec une tranche marginale d’imposition à 30 %, un versement de 1000 € sur le PER allège votre impôt de 300 €. Le plafond de déduction correspond à 10 % des revenus professionnels de l’année précédente, sans pouvoir excéder huit fois le PASS (soit 35 193 € pour 2024), ou 4399 € si vous avez peu ou pas de revenus. Les indépendants, eux, peuvent choisir le cadre Madelin pour déduire leurs versements, avec des règles spécifiques.

Et ce n’est pas tout : le PER ne vient pas grignoter votre quota de niches fiscales. Au moment de la retraite, vous récupérez l’épargne en capital, en rente, ou selon un mix des deux. Attention, ces sommes seront alors fiscalisées et soumises aux prélèvements sociaux du moment.

Couple ou parcours atypique, le PER s’adapte

Le PER sait aussi chouchouter les duos ! Si chaque membre du couple possède un plafond de déductibilité, ceux qui sont mariés ou pacsés peuvent additionner leurs plafonds. Pratique pour les couples avec un écart de revenus, avec la possibilité de verser le même montant de chaque côté.

Le moment idéal pour ouvrir un PER ? Pourquoi pas quand l’emprunt immobilier est fini, les enfants prêts à déployer leurs ailes et la retraite pas encore à l’horizon ? Faites le point sur votre capacité d’épargne et maximisez votre fiscalité disponible. Et si vous n’utilisez pas chaque année la totalité de vos plafonds, vous pouvez même rattraper sur les trois années précédentes. Voilà une véritable gymnastique financière, à pratiquer avec l’aide d’un conseiller, pour éviter les faux mouvements.

• Transferts facilités : Épargnes retirées via les produits collectifs (PERCO, PER obligatoire, PERP, Madelin) peuvent, sous conditions, rejoindre votre PER individuel et ainsi faciliter le suivi.
• Poursuivre l’épargne après le top départ de la retraite : Même retraité, vous pouvez continuer à alimenter votre PER, dans la limite de 10 % du PASS N-1 (4399 € en 2024).
• Protège aussi le conjoint survivant : En cas de décès, le PER offre une protection pour celui ou celle qui reste.

PER et retraite longue : voyez loin, visez serein

Aujourd’hui, à 65 ans, l’espérance de vie résiduelle est de 20 à 25 ans (contre 16 dans les années 1970). L’épargne longue prend tout son sens pour garder votre train de vie et profiter pleinement de la vie après le travail. Certes, la fiscalité favorable à l’entrée s’inverse lors de la sortie, mais comme les revenus chutent à la retraite, l’imposition reste fréquemment plus douce.

Conseil pratico-pratique pour finir : n’ayez pas peur d’être accompagné ! Les conseillers peuvent vous aider à choisir la meilleure stratégie selon votre âge, vos ambitions et, pourquoi pas, vos rêves de voyages post-retraite. Le PER, dans bien des cas, est la clé d’une retraite paisible. Peut-être la raison inattendue qui changera, pour de bon, votre avenir.