Le bon âge pour ouvrir un plan épargne retraite va vous surprendre

Vous pensiez que l’épargne retraite était une histoire de quinquas barbus, à reléguer au placard de la maturité ? Détrompez-vous ! Le moment idéal pour ouvrir un plan épargne retraite (PER) pourrait bien vous secouer les certitudes… et vous donner envie d’agir plus tôt que prévu. À vos calculettes, prêts ? Cap sur l’avenir !

PER : qui peut l’ouvrir et quand y penser ?

• Un PER peut, techniquement, être ouvert au nom d’un enfant mineur. Mais, soyons sérieux, c’est surtout les personnes actives, donc majeures, qui s’en préoccupent vraiment.
• Traditionnellement, l’épargne retraite devient une vraie priorité après l’installation professionnelle, une fois la résidence principale payée et/ou les enfants devenus indépendants. Bref, quand le plus dur est derrière vous… ou presque !
• On observe souvent un déclic entre 40 et 50 ans, soit à une vingtaine d’années de la retraite. C’est à ce moment-là que beaucoup commencent à réfléchir à un complément de revenus pour le grand saut.

Les effets mathématiques du temps (et de la défiscalisation)

Le PER est le placement longue durée par excellence. Avec une hypothèse de rendement moyen de 5% sur 20 ans, il est possible d’atteindre un capital de 100 000€ en versant 246€ par mois. Oui, cela pique un peu… Mais la bonne nouvelle vient sous forme de déduction fiscale : avec 30% d’économie d’impôt, ces 246€ ne grèvent en réalité le budget que de 172€ mensuels. Florence Brau Billod, conseillère en gestion de patrimoine à Marseille, précise : « Bien évidemment, plus vous souhaitez de revenus complémentaires, plus il faut épargner. Et plus vous vous y prenez tardivement, plus l’effort d’épargne sera important. »

Pas besoin de s’alarmer si vous approchez de la ligne d’arrivée ! Même à 60 ans, il est possible de placer de l’argent sur un PER, que ce soit pour une retraite à 62 ou à 67 ans. Cela permet non seulement de se créer un matelas qu’on ne touchera pas d’ici là, mais cela réduit aussi les impôts, surtout si l’on anticipe une baisse du taux marginal d’imposition à la retraite. C’est particulièrement valable pour :

• Les professions libérales (médecins, avocats…)
• Les cadres supérieurs

Pour ces profils souvent imposés à 41 ou 45%, le passage à la retraite – et donc à une tranche de 30% – permet de réaliser un joli coup sur la fiscalité grâce au PER.

Ouvrir un PER jeune : la stratégie des fourmis modernes

Si l’on cherche l’effet maximal, le maître-mot reste la précocité. D’après la même experte, de plus en plus de jeunes démarrent leur PER dès l’entrée dans la vie professionnelle, autour de 25 ans. Un bémol cependant : il ne faut pas y placer toute son épargne tant que l’on est jeune, l’argent étant bloqué jusqu’à la retraite (hors accident de la vie ou achat de la résidence principale, bien sûr !).

Épargner tôt, même une petite somme, fait pourtant des miracles. La durée est votre meilleure alliée. Pourquoi ? Parce qu’elle atténue les fluctuations de rendement et lisse les performances à la hausse si le PER est investi en actions (et surtout pas en fonds euros, dixit l’experte). C’est l’effet boule de neige des intérêts composés :

• Les intérêts générés restent sur le PER et produisent eux aussi des intérêts. Effet turbo garanti sur le long terme !

Florence Brau Billod donne un exemple parlant : un jeune actif qui injecte 100€ par mois (effort réel de 70€ après avantage fiscal de 30%) obtient en 40 ans d’épargne environ 153 000€, dont 104 800€ rien qu’en intérêts cumulés. Autant dire qu’à la retraite, c’est toujours plus sympa d’envisager les cocktails sous les tropiques.

Quel PER pour quel profil ?

Il n’y a pas qu’une seule route vers l’épargne retraite. Voici les trois grands formats :

• Le PER individuel : Ouvert par vos soins auprès d’un organisme financier. Chacun y verse ce qu’il veut, quand il veut (ou presque !).
• Le PER d’entreprise collectif : Facultatif, fonctionne selon un accord d’entreprise, avec une participation à la fois du salarié et de l’employeur.
• Le PER d’entreprise obligatoire : Même principe que le précédent, sauf qu’ici on ne peut pas dire non (un peu comme le lundi matin…)

En résumé : le bon âge pour ouvrir un PER n’existe pas, ou plutôt il change selon votre parcours. Le plus tôt reste le mieux, mais même les retardataires y trouvent leur compte, en particulier grâce à la fiscalité. Prendre quelques minutes pour y réfléchir, c’est déjà commencer à préparer sa tranquillité de demain. Après tout, mieux vaut ne pas attendre que l’horloge biologique du porte-monnaie fasse sonner la retraite… sans avoir rien mis de côté !