Le vrai secret des foyers qui restent à l’abri des imprévus
3 juin 2025
Comprendre les pictogrammes et panneaux d’obligation : un guide essentiel
5 juin 2025
Les Français redoublent d’efforts pour sécuriser leur avenir financier face à un contexte économique volatile. Entre hausse des taux d’intérêt, incertitudes sur les marchés et consolidation des acteurs de la gestion de patrimoine, les familles recherchent des stratégies adaptées pour protéger et faire fructifier leur patrimoine. Ce mouvement s’inscrit dans une logique de préparation active face aux aléas économiques, avec une attention accrue aux outils traditionnels (assurance-vie, immobilier) et aux conseils professionnels.
La consolidation du secteur de la gestion de patrimoine
Le paysage des cabinets de gestion de patrimoine se transforme radicalement. Les fusions-acquisitions se multiplient, comme en témoigne l’exemple du Groupe Orion, qui regroupe désormais 473 conseillers et 4,2 milliards d’euros d’actifs sous gestion. Cette concentration permet aux professionnels de bénéficier de moyens renforcés (back-office, outils digitaux), mais soulève des questions sur la personnalisation des services dans des structures plus grandes.
Les défis de la personnalisation des services
Si les grands groupes offrent des avantages opérationnels, les clients privilégient toujours une relation humaine et des solutions sur mesure. Les cabinets indépendants, souvent absorbés, doivent concilier expertise technique et proximité avec les familles. Cette tension explique la montée en puissance des family offices, ciblant les très hauts patrimoines et proposant une gestion intégrée (fiscalité, philanthropie, transmission).
L’évolution des outils financiers et des stratégies de gestion
Les Français diversifient leurs approches pour maximiser les rendements et minimiser les risques. Entre assurance-vie, immobilier et placements alternatifs, les choix reflètent une quête d’équilibre entre sécurité et performance.
L’assurance-vie : un outil clé pour la transmission et la retraite
L’assurance-vie reste un pilier de la gestion patrimoniale, notamment pour anticiper la succession. Son régime fiscal avantageux (prélèvements réduits en cas de détention de 8 ans) et sa flexibilité en font un choix privilégié pour transmettre des capitaux aux héritiers tout en contrôlant les droits de succession. Certains contrats, comme ceux suivant une stratégie 60-40 (60 % actions, 40 % obligations), ont réalisé des performances remarquables : +7,3 % en 2024 et +29,3 % sur cinq ans.
L’immobilier : entre opportunités et contraintes
Le marché immobilier, touché par la hausse des taux en avril 2025, incite les familles à réévaluer leurs investissements. Si l’achat reste attractif dans certaines zones, la détention de biens locatifs devient plus complexe. Les experts recommandent de privilégier les emprunts à taux fixe pour limiter l’exposition aux fluctuations, tout en conservant une part de liquidités pour saisir des opportunités.
Le rôle croissant des conseillers patrimoniaux et des professionnels
Face à la complexité des enjeux, les Français recourent de plus en plus à des experts pour structurer leur patrimoine. Cette tendance s’explique par la nécessité de maîtriser les risques et de bénéficier de solutions sur mesure.
Les conseils pour une planification financière réussie
Les conseillers insistent sur l’importance de :
- Anticiper les besoins futurs (retraite, études des enfants, succession)
- Simuler les scénarios (utilisation d’outils comme info-retraite.fr)
- Diversifier les actifs (actions, obligations, fonds immobiliers)
- Intégrer l’inflation dans les projections de revenus
La montée en puissance des family offices
Ces structures, réservées aux très hauts patrimoines, proposent une gestion intégrée incluant :
- Optimisation fiscale (donations, trusts)
- Gestion de portefeuille (actions, private equity, art)
- Planification successorale (clauses de pacte, fondations)
Leur croissance s’explique par la recherche d’une expertise multisectorielle face à la complexité des patrimoines.
Les enjeux de la planification successorale et de la retraite
La transmission du patrimoine et la préparation de la retraite dominent les préoccupations des familles. Ces deux aspects, souvent liés, nécessitent une planification rigoureuse pour éviter les conflits et les surcoûts fiscaux.
La succession : un enjeu majeur pour les familles
La planification successorale vise à :
- Réduire les droits de succession (utilisation de la donation, assurance-vie)
- Éviter les litiges (rédaction d’un testament, désignation d’un exécuteur testamentaire)
- Protéger les héritiers (clause de renonciation, fondations)
Les notaires soulignent l’importance de consulter un expert pour adapter la stratégie au profil familial.
La retraite : un défi de long terme
Les Français anticipent une baisse des pensions publiques, poussant à compléter leurs revenus via :
- Des contrats d’assurance-vie dédiés à la retraite
- Des placements en actions pour bénéficier de la croissance
- Des fonds de pension (PER, PERP)
L’effet des intérêts composés est clé : un investissement précoce permet de maximiser les rendements sur le long terme.
L’impact des taux d’intérêt et du marché immobilier
L’environnement économique actuel, marqué par des taux en hausse, influence directement les décisions financières des familles. Cette tendance, observée depuis avril 2025, pourrait se prolonger, modifiant les stratégies d’investissement.
Les taux de crédit : un frein à l’accession à la propriété
La remontée des taux hypothécaires (après une année de baisse) rend l’emprunt plus coûteux. Les experts recommandent de :
- Privilégier les taux fixes pour stabiliser les mensualités
- Étudier les solutions alternatives (location avec option d’achat, investissement locatif)
- Maintenir une trésorerie solide pour absorber les chocs
L’immobilier résidentiel : entre opportunités et prudence
Malgré les taux élevés, certains segments restent attractifs :
-
Les petites villes (meilleur rapport loyer/prix)
-
Les biens à rénover (potentiel de plus-value)
-
Les résidences secondaires (location saisonnière)
Les investisseurs doivent cependant analyser soigneusement les perspectives de revente et les charges associées.: vers une gestion patrimoniale plus proactive
L’intérêt croissant des Français pour la gestion financière familiale reflète une maturité accrue face aux enjeux économiques. Entre consolidation des acteurs, diversification des outils et recours aux experts, les stratégies évoluent pour répondre à des besoins complexes. Si les défis persistent (taux, complexité fiscale), les solutions existent : anticipation, diversification et accompagnement professionnel restent les clés d’une gestion optimale.
