“Je pars à la retraite à 55 ans sans perdre un centime” : comment ?

Partir à la retraite à 55 ans, sans perdre un centime : voilà un rêve qui fait vibrer bien des Français… surtout depuis que travailler toujours plus longtemps ressemble à une menace plus qu’à une promesse ! Si 79% d’entre nous restent vent debout contre le report de l’âge légal, combien savent qu’il existe des leviers concrets pour décrocher une retraite anticipée, sans y laisser des plumes côté finances ? Accrochez-vous, voici quatre pistes taillées sur mesure pour les allergiques à la réunion du lundi matin !

Longue carrière : des trimestres précoces qui rapportent gros

Vous avez commencé à bosser avant vos 20 ans ? Bingo ! La retraite anticipée pour carrière longue est peut-être pour vous. C’est simple : si vous justifiez d’une durée d’assurance minimale en début de carrière (les fameux trimestres, parfois gagnés en job d’été ou au service militaire, oui oui, même les souvenirs du balai à la caserne comptent !), votre relevé doit afficher :

• Au moins 5 trimestres (tous régimes confondus) avant la fin de l’année civile de votre 16e ou 20e anniversaire.
• 4 trimestres suffisent si vous êtes né à la toute fin de l’année ou si vous avez débuté dans le régime des non-salariés agricoles.

Mais ce n’est pas tout ! Il vous faut également une durée d’assurance cotisée variable selon votre année de naissance. Certaines périodes non cotisées sont acceptées :

• Périodes indemnisées pour maternité,
• Pension d’invalidité (limitée à 2 trimestres),
• Trimestres du compte prévention pénibilité.

Vous avez du mal à compter vos trimestres ? Rassurez-vous ! Connectez-vous sur votre espace personnel de l’Assurance Retraite et laissez le service « Obtenir mon âge de départ à la retraite » faire le travail pour vous. Pratique, non ?

Le malus temporaire, cet invité (pas très sympa) de la fête

Attention, tout n’est pas rose (on aurait dû s’en douter !) : pour celles et ceux nés à partir du 1er janvier 1957, le départ anticipé s’accompagne d’un malus temporaire de 10% pendant trois ans sur la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO… sauf si vous acceptez de repousser d’un an votre départ. Un autre moyen de départ anticipé, donc, mais avec cette originalité fiscale qui vous fera peut-être froncer les sourcils au moment du virement mensuel.

Manque de trimestres ? Le rachat, un investissement… qui se calcule !

Il vous manque quelques trimestres pour décrocher le taux plein à 62 ans sans d’écoper une décote définitive sur votre retraite de base ? Vous pouvez en acquérir, dans la limite de 12, au titre d’années incomplètes (quand moins de 4 trimestres validés) ou de vos études supérieures. Mais attention : cette opération a un coût non négligeable ! Rendez-vous dans votre espace personnel sur le site de l’Assurance Retraite pour utiliser le simulateur de coût de rachat de trimestres. Faites plusieurs essais selon les motifs et le nombre de trimestres, vous serez guidé dans les démarches.
À noter : racheter des trimestres ne supprime pas le malus de 10% sur la complémentaire (toujours valable trois ans), et ces trimestres ne comptent pas pour la retraite anticipée carrière longue.

• Pensez à financer ce rachat avec votre épargne personnelle ou salariale : en plus, la dépense est déductible de votre revenu imposable !
• Votre employeur peut aussi, parfois, accepter d’éponger la facture pour accélérer votre départ (rien n’interdit de tenter le coup !).

Amortir la baisse de revenus : assurance-vie et viager à la rescousse

Le passage à la retraite s’accompagne souvent d’une perte de pouvoir d’achat, pile quand on meurt d’envie de croquer la vie, de voyager… ou, pourquoi pas, de s’abonner à tous les magazines qui parlent de voyages (pour rêver faute de partir !). Une stratégie simple : programmer des retraits réguliers de votre assurance-vie, par exemple chaque trimestre, pour compléter vos ressources. Ce petit matelas peut servir notamment à compenser, temporairement, la fameuse décote de 10% sur la complémentaire le temps qu’elle s’arrête.

Vous estimez que votre retraite ne sera pas suffisante, et pas question de bosser encore des lustres ? La vente de votre résidence principale en viager occupé (pas de panique, vous gardez la maison jusqu’à la fin !) offre une sérieuse alternative. Vous empocherez un « bouquet » (somme initiale) et une rente à vie, leur montant dépend de votre âge et de la valeur du logement. Bonne nouvelle : aujourd’hui cette formule souffre moins d’une mauvaise image, les investisseurs institutionnels s’y intéressent…

À savoir : la vente en viager sort le bien de la succession et les enfants ne pourront donc pas le récupérer, mais certains verront sans doute d’un bon œil un parent qui reste autonome (et qui ne viendra pas quémander). Le bouquet peut même servir à leur faire un joli cadeau de votre vivant.

En résumé : anticiper son départ à la retraite, oui, mais sans se griller les ailes, ni celles de ses finances ! Entre carrière longue, rachat de trimestres, piochage malin dans son épargne ou recours au viager… l’essentiel est de bien s’informer, de simuler chaque option et de ne pas hésiter à poser toutes les questions qui fâchent (avant que la retraite ne le fasse elle-même !).