Les erreurs fatales qui ruinent votre retraite (et comment les éviter)

À l’approche de la retraite, l’angoisse monte : la majorité des Français redoutent une chute des revenus, et pour cause ! Entre 25 et 30% de perte sont généralement à prévoir, taux plein ou non. Le hic ? Trois quarts des actifs n’imaginent pas une retraite sans privations. Pourtant, avec un brin d’anticipation et en évitant certains pièges, il est possible de se concocter des vieux jours plus sereins. Alors, quelles erreurs éviter, et comment bien préparer sa sortie du monde du travail ? Suivez le guide !

Le grand trou noir du niveau de vie

Perdre jusqu’à 30% de ses revenus une fois à la retraite, voilà un cadeau empoisonné que peu d’actifs soupçonnent avant d’y être confrontés. Le fameux sondage Cercle de l’Épargne-Amphitéa-IFOP 2022 ne laisse planer aucun doute : près des trois quarts des Français pensent que leur pension ne leur permettra pas de vivre correctement. Dans ce contexte, l’intérêt pour les produits d’épargne retraite grimpe, particulièrement depuis la fin 2022. D’après Laurence Honiezna, fondatrice associée du cabinet WAF CONSEIL, le regain d’attention envers ces produits tient autant à la « réforme des retraites » qu’à la perspective d’échéances fiscales. Et il n’y a pas que ceux qui rêvent de retraite anticipée qui s’y intéressent, loin de là !

Comprendre le PER : la nouvelle star de l’épargne retraite

Depuis le 1er octobre 2019, la saga de la préparation de la retraite s’est vue offrir un nouveau héros : le Plan d’Épargne Retraite (PER). Adieu la jungle des anciens produits, le PER a tout rationalisé. Bonus non négligeable, il existe sous trois versions :

• Le PER individuel
• Le PER d’entreprise collectif
• Le PER d’entreprise obligatoire

Côté accessibilité, il met tout le monde d’accord : pas besoin d’être salarié, ni même d’avoir un âge minimal (ou maximal !). Le PER peut aussi se décliner pour les travailleurs non-salariés, les demandeurs d’emploi et même… pour les enfants, pour les parents prévoyants qui investissent sur le long terme.

Son principal atout ? Une défiscalisation alléchante jusqu’au départ à la retraite (sauf cas exceptionnel). C’est donc particulièrement intéressant pour celles et ceux qui croulent sous les impôts. Mais gare ! L’argent placé ne sort pas à tout moment, sauf conditions précises, comme l’achat d’une résidence principale.

Ne pas profiter des dispositifs collectifs : le faux pas à éviter

Le PER d’entreprise se décline lui aussi :

• La version obligatoire peut concerner tous les salariés ou seulement certaines catégories, définies sur la base de critères objectifs.
• Le PER collectif, quant à lui, doit être proposé à tous les salariés mais l’adhésion y reste facultative.

Le vrai bonus ? L’employeur peut abonder, c’est-à-dire contribuer pour augmenter la cagnotte du salarié. Laurence Honiezna ne mâche pas ses mots : c’est « particulièrement intéressant pour se constituer une retraite à moindre coût ». À noter : changer d’entreprise fait perdre le bénéfice de l’abondement futur, mais on garde les droits acquis. C’est déjà ça !

Épargne longue, fiscalité, retrait… Les détails qui font la différence

Le PER propose un mécanisme simple : on verse des cotisations périodiques, l’assureur fait fructifier le tout. Contrairement à d’autres supports, l’épargne peut rester disponible à tout moment pour certains produits, sans obligation de blocage — pratique pour ceux qui ne peuvent pas se priver d’un coussin en cas de coup dur. Et au bout de huit ans, des douceurs fiscales sont au rendez-vous.

Mais alors, comment bien choisir ? Pour la spécialiste, chaque solution est complémentaire, mais il faut étudier sa situation personnelle. Pas d’âge idéal pour se lancer, mais plus tôt on commence, plus l’effort mensuel est léger : mieux vaut poser 50 euros par mois à 30 ans que de devoir sortir 500 euros par mois à 50 ans ! Le montant minimum à verser dépend de l’assureur ; n’hésitez pas à comparer.

À l’arrivée de la retraite, deux options majeures pour récupérer son épargne :

• La rente, versée régulièrement
• Le versement en capital

Attention, si vous avez bénéficié d’une déduction d’impôt à l’entrée, la fiscalité à la sortie sera différente. Un calcul d’équilibriste est à prévoir, avec l’aide d’un professionnel conseillé pour éviter les mauvaises surprises. Les simulateurs existent aussi pour se faire une idée.

Dernier conseil, si vous êtes détenteur d’anciens produits d’épargne retraite : le transfert vers le PER peut s’avérer judicieux, notamment pour la souplesse de récupération du capital.

En résumé : pas de recette miracle, mais surtout aucune fatalité ! La clé : anticipation, information, et choix personnalisé.