Peu le savent : qui peut vraiment prétendre à une retraite supplémentaire ?

Peu le savent : qui peut vraiment prétendre à une retraite supplémentaire ?

Se creuser les méninges pour optimiser sa retraite, c’est presque devenu un sport national. Mais saviez-vous que, cachée dans l’ombre de la retraite de base et de la complémentaire, il existe une option parfois insoupçonnée : la retraite supplémentaire (aussi appelée retraite surcomplémentaire) ? Elle est là pour ceux qui souhaitent améliorer le quotidien de leurs vieux jours. Mais à qui s’adresse-t-elle réellement et comment la toucher le moment venu ? Accrochez-vous à votre chaise, on démêle tout sur le sujet !

Qu’est-ce que la retraite supplémentaire ?

La retraite supplémentaire, c’est avant tout une formule facultative, créée en 2003 pour compléter les pensions de base (la Cnav, pour les puristes) et complémentaires (transmises via l’Agirc-Arrco, pour les aficionados du sigle). Elle englobe tous les contrats de capitalisation signés dans le but (louable) d’arrondir ses fins de mois à la retraite. En d’autres termes : ce sont des dispositifs optionnels à glisser dans votre sacoche d’épargnant prudent !

Son principe repose sur la capitalisation, c’est-à-dire un bas de laine que l’on constitue au fil du temps auprès d’assureurs ou d’organismes de prévoyance. Le pactole ainsi constitué pourra vous être versé sous forme d’un capital ou d’une rente viagère, dès que vous liquiderez vos droits à la retraite. De quoi mettre du beurre dans les épinards… ou dans les pâtes, au choix !

Quels produits et qui concerne-t-elle ?

Il existe toute une panoplie de produits pour la retraite supplémentaire. On peut faire son marché parmi :

• Des contrats individuels, comme le fameux Plan Épargne Retraite (PER) pour ceux qui veulent piloter eux-mêmes leur épargne.
• Des contrats collectifs, mis en place dans certaines entreprises, qui peuvent être ouverts à l’ensemble des salariés (PER d’entreprise collectif) ou parfois obligatoires.

Côté chiffres, la retraite supplémentaire reste un marché de niche, à peine 5,8 % de toutes les cotisations retraite en 2021, selon la DRESS. Mais la tendance est à la hausse, avec un nombre d’adhérents qui a explosé : 15,3 millions fin 2021, soit une hausse de 5,6 millions en dix ans. Qui a dit que les Français ne savaient pas préparer l’avenir ?

Si vous faites partie de cette grande famille d’épargnants (les autres peuvent sauter ce paragraphe avec regret), il faudra penser à demander le versement de votre rente ou de votre capital au bon moment. Oui, personne ne le fera à votre place !

Comment percevoir sa retraite supplémentaire ?

Concrètement, vos droits sur la retraite supplémentaire sont activés au moment de la liquidation de vos droits à la retraite en général. Selon votre contrat, vous pouvez opter pour :

• Le versement d’un capital (un joli chèque d’un coup),
• Une rente, versée chaque mois, chaque trimestre ou chaque année pour égailler votre quotidien.

Pour déterminer le montant de cette rente, l’organisme gestionnaire prend en compte plusieurs critères (sortez les calculettes !) : le montant total de l’épargne accumulée, votre âge au moment de la demande, mais aussi – désolé de vous le rappeler – votre espérance de vie.

Ne laissez pas votre retraite supplémentaire s’endormir quelque part !

La plupart du temps, vous vous souvenez des contrats ouverts à titre individuel : un coup d’œil à vos dossiers suffit. Mais attention au piège classique des contrats collectifs auxquels vous avez peut-être droit via une ancienne entreprise… Et là, entre les changements d’adresse, les carrières qui rebondissent et les meubles qu’on déménage, il arrive que des assureurs ne vous retrouvent plus. Résultat : des “contrats en déshérence”, jamais réclamés, qui dorment paisiblement sans que vous ne profitiez du fruit de votre épargne.

Heureusement, un service existe pour mettre la main sur ces trésors oubliés ! Pour remédier à la situation, il suffit de vous connecter au service Mon Epargne Retraite via le site info-retraite.fr, muni de vos identifiants. Si des contrats de retraite supplémentaire ont été ouverts à votre nom, ils apparaîtront instantanément. Il ne vous restera plus qu’à contacter l’organisme concerné pour, enfin, demander le versement.

Conclusion : n’attendez pas que votre retraite supplémentaire prenne la poussière ! Soyez curieux, vérifiez votre épargne et, le moment venu, réclamez ce qui vous revient. Parce qu’après tout, qui n’a jamais rêvé de mettre un supplément dans sa retraite, ne serait-ce que pour s’offrir un supplément chantilly au café ?