Voici comment ils partent à la retraite avant 40 ans sans héritage

Partir à la retraite avant 40 ans sans héritage : rêve fou ou stratégie finement huilée ? Lorsque la plupart s’imaginent déjà finir leurs jours au bureau, d’autres, plus pragmatiques (ou aventureux), quittent le navire bien avant la tempête. Et ils ne comptent ni sur le loto, ni sur un richissime oncle inconnu !

S’échapper du labyrinthe : le mouvement Fire

Si vous pensiez que « travailler plus pour gagner plus » était la seule issue, vous n’êtes pas les seuls. En France comme ailleurs, l’allongement de l’espérance de vie nourrit une petite musique gouvernementale : il faudrait repousser l’âge de la retraite à 65 ans pour garantir un niveau de vie décent à la fin de sa carrière, comme le propose Emmanuel Macron. Mais voilà que certains refusent de danser ce slow interminable.

Né aux États-Unis dans les années 2000, le mouvement Fire – acronyme de « Financial Independence, Retire Early », soit « Indépendance financière, retraite précoce » – a propagé l’idée suivante : vivre frugalement et faire fructifier son argent pour pouvoir arrêter de travailler, idéalement avant 40 ans.

Recette (pas si) secrète : épargner, réduire, investir

Le mantra des partisans du Fire ? Épargner dans la joie et la bonne humeur ! Mais pas juste quelques pièces rouges au fond du canapé, non : réduire ses dépenses jusqu’à l’os et ranger le superflu au placard.

• D’abord, on apprend à épargner, en réduisant drastiquement son train de vie.
• On passe à la loupe tous ses relevés bancaires et on raye sans pitié chaque abonnement inutile, chaque dépense non essentielle.
• On se fixe un budget digne de la NASA (en précision, pas en millions d’euros) et surtout, on s’y tient.
• Dernière règle, et pas des moindres : investir son argent, dans des placements, des actions ou… de l’immobilier, pour viser l’indépendance grâce aux rentes.

L’idée n’est pas venue de nulle part : une flopée de blogs et de sites, à commencer par Mr. Money Moustache (suivi par plus de 2 millions de lecteurs), invite ses lecteurs à changer leur rapport à l’argent. Parmi les incontournables : What Life Could Be, Our Next Life, Frugalwoods, et bien d’autres.

Portrait en chiffres : la méthode Mr. Money Moustache

Derrière ce pseudonyme original se cache Peter Adeney, Canadien de quarante ans passés, et jadis ingénieur en informatique, tout comme sa femme. D’après lui, leur salaire était celui « d’employés de base de la high-tech » – comptez 40 000 dollars par an.

Leur secret ? Dès les premiers salaires, l’épargne : 5 000 dollars la première année, puis 25 000 la seconde. Les soirées au resto ? Très peu pour eux ! Tandis que leurs collègues flambaient, eux économisaient. Leur calcul : mettre de côté la moitié de leurs revenus, apprendre à vivre sobrement et investir. Résultat : à la trentaine, 600 000 dollars épargnés, maison payée de 200 000 dollars. Retraite prise. Ce ménage, accompagné de leur fils, dépense environ 25 000 dollars par an.

• Épargne de près des deux tiers des revenus
• Placements dans un plan d’épargne retraite et dans des produits indexés en bourse
• Investissement dans l’immobilier et revenus locatifs qui couvrent leurs dépenses annuelles
• Dividendes réinvestis, pour un complément annuel de 12 000 dollars

La clé ? Continuer à vivre modestement… et à épargner, même « à la retraite ».

Le revers de la médaille : pour qui, pourquoi ?

L’anthropologue Fanny Parise, de l’université de Lausanne, a analysé la trajectoire de ces nouveaux frugalistes. À l’origine, il s’agissait de mener une vie d’ascète, prônant la décroissance. Avec le Fire, le frugalisme devient stratégique, orienté autonomie financière, et surtout, il mute : on reste bien dans le système, on en maîtrise même tous les codes.

Certaines « techniques Fire » sont assez radicales : retour chez les parents, privation de loisirs, pour atteindre 70% d’épargne sur le revenu. On a beau le vouloir très fort, il reste cependant plus facile de « se serrer la ceinture » quand la ceinture est en cuir… et non en ficelle. En clair : il faut déjà gagner assez pour pouvoir mettre de côté d’importantes sommes, ou avoir des proches prêts à donner un coup de pouce.

Fanny Parise le souligne : ce mouvement, assez capitaliste dans son ADN, concerne une minorité de personnes qui ont déjà « des acquis, des banques, des assureurs, des séminaires entre eux pour asseoir leur mode de vie ». Non, la méthode n’est pas facilement accessible à tous ; il faut suffisamment de revenus et une vraie aisance avec les codes de l’investissement. Impossible, donc, pour beaucoup, « d’un simple revers de tableau Excel », de devenir rentier.

Quant au côté engagé – écologie ou politique – il reste accessoire : souvent, le Fire est une démarche personnelle, égocentrée. Avec, il faut l’avouer, quelques incohérences entre discours et réalité…

Conclusion ? Si l’audace de ces nouveaux frugalistes interroge notre rapport au travail et à l’argent, la réalité est moins « miracle » qu’il n’y paraît. La liberté financière avant 40 ans reste surtout l’apanage de ceux qui partent avec une longueur d’avance sur le plan salarial… ou qui ont fait des maths leur principal hobby. Pourtant, leur radicalité a le mérite de secouer les habitudes – et ça mérite réflexion. Qui sait, peut-être que votre prochain passe-temps sera l’analyse de vos relevés bancaires ?