Qui peut vraiment toucher la retraite supplémentaire ? La réponse va surprendre

La retraite supplémentaire, grande inconnue des Français ? Pourtant, derrière ce nom qui semble taillé pour les initiés de la finance et autres amateurs de mots croisés, se cache un dispositif d’épargne potentiellement accessible à beaucoup d’entre nous. Alors, qui peut vraiment toucher la retraite supplémentaire ? Préparez-vous, la réponse pourrait bien vous surprendre… et peut-être même vous concerner !

Le trio des retraites : Base, complémentaire… et supplémentaire !

Pour ne pas se perdre dans ce labyrinthe à la française, commençons par l’essentiel. En matière de retraite, la plupart connaissent la pension de base – celle versée par la Sécurité sociale et consorts – et la retraite complémentaire, souvent gérée par l’Agirc-Arrco pour les salariés. Ces deux piliers, obligatoires, forment la fondation de nos vieux jours, censés nous mener paisiblement (ou du moins sans trop d’inquiétudes) vers une retraite bien méritée.

Mais il existe un troisième étage à cette fusée : la retraite supplémentaire, anciennement appelée surcomplémentaire. Sa spécificité ? Elle n’a rien d’obligatoire ! Il s’agit d’une épargne qui vient s’ajouter à vos pensions de base et complémentaire, pour arrondir vos fins de mois une fois l’heure de la retraite venue. Oui, ça sent le petit bonus… à condition d’y avoir cotisé !

Un fonctionnement à part : la retraite supplémentaire en capitalisation

Si la base et la complémentaire fonctionnent par répartition (les actifs d’aujourd’hui paient la retraite des retraités), la retraite supplémentaire, elle, carbure à la capitalisation. L’idée ? Vous constituez « votre » épargne tout au long de votre vie active, souvent via des cotisations régulières sur un plan dédié.

Dans les faits, la retraite supplémentaire prend la forme d’un célèbre PER (Plan d’Épargne Retraite), lancé le 1er octobre 2019 pour remplacer progressivement les produits d’épargne retraite existants. Le PER se décline désormais en trois versions :

• PER d’entreprise collectif : tous les salariés de l’entreprise peuvent y souscrire – mais ce n’est aucunement obligatoire. Ce PER remplace feu le Perco et, à l’âge de la retraite, le titulaire choisit entre sortie en rente ou en capital.
• PER d’entreprise obligatoire (PERO) : ici, on ne rigole plus ! Les salariés concernés (tous ou une certaine catégorie, selon l’entreprise) doivent y adhérer. Ce PERO a pris la relève du contrat « article 83 », ancien contrat collectif issu de l’assurance-vie.
• PER individuel : il s’agit d’une épargne à titre personnel, que tout un chacun peut ouvrir auprès d’une banque ou d’un assureur, sous forme d’assurance ou de compte-titres. Le PER individuel a succédé au contrat Madelin et au plan d’épargne retraite populaire (Perp).

Mais alors, qui peut vraiment toucher la retraite supplémentaire ?

C’est là que la surprise pointe le bout de son nez ! Si l’on pense que la retraite supplémentaire s’adresse à une poignée de privilégiés, détrompez-vous. Ce dispositif, bien que marginal pour l’instant dans le paysage français, a déjà séduit – parfois à leur insu ! – 2,6 millions de personnes, selon la DREES fin 2021.

Qui sont les chanceux concernés ?

• Tout salarié qui a ouvert un PER individuel ou dont l’employeur a mis en place un PER collectif ou obligatoire au sein de l’entreprise.
• Toute personne qui aurait souscrit, il y a des années, à un ancien produit d’épargne retraite – même sans plus aucun souvenir !

Oui, il est carrément possible que vous soyez titulaire d’un contrat de retraite supplémentaire sans même le savoir. Entre les changements d’employeurs, les modifications de législation et les subtilités administratives, nombreux sont celles et ceux qui « oublient » l’existence de cette petite cagnotte qui dort quelque part…

Comment vérifier si vous êtes bénéficiaire ?

Le dramatique suspense touche à sa fin. Pour éviter que votre épargne retraite ne file aux oubliettes, le droit individuel à l’information sur la retraite existe depuis 2003. Miracle moderne : vous pouvez vérifier en ligne !

• Connectez-vous sur le site officiel Info Retraite.
• Accédez à votre espace personnel.
• Rendez-vous dans la section « Mon Épargne Retraite ».

Vous y retrouverez les traces éventuelles d’un contrat de retraite supplémentaire à votre nom. Si la case est cochée, il ne vous reste plus qu’à contacter l’organisme gestionnaire désigné.

En conclusion : la retraite supplémentaire, marginale mais à surveiller ! Elle s’ajoute aux dispositifs classiques, et si son accès dépend de la souscription volontaire ou collective, il serait dommage de négliger une épargne que l’on a peut-être déjà accumulée ! Alors, un seul réflexe : foncez vérifier sur votre espace Info Retraite. Votre futur « petit plus » de retraité vous dira merci – et vos souvenirs aussi !