Trois astuces méconnues pour augmenter radicalement le montant de votre retraite

La retraite, ce grand saut dans l’inconnu… et si vous pouviez l’adoucir avec quelques tours de passe-passe pourtant méconnus ? Trois astuces existent vraiment pour booster le montant de votre pension, et croyez-le : elles méritent le détour, que votre rêve soit de siroter un café au soleil en toute tranquillité ou de partir autour du monde (en classe économique, certes, mais avec panache) ! Voici les secrets à connaître.

Éviter le fameux malus Agirc-Arrco : le jeu du « je décale, tu bonus »

Depuis janvier 2019, si vous êtes salarié né à partir de 1957 et que vous partez à la retraite avec un taux plein tout en liquidant en parallèle votre complémentaire Agirc-Arrco, accrochez-vous : votre complémentaire est minorée de 10 % pendant trois ans maximum (jusqu’à 67 ans bien sûr, ce n’est pas à vie !). Ce curieux malus ne touche pas tout le monde, loin de là :

• Les retraités handicapés
• Ceux qui ont soutenu un enfant handicapé
• Les bénéficiaires du dispositif amiante ou de l’inaptitude
• Certaines catégories d’aidants familiaux
• Les retraités exonérés de CSG (et, consolation : ceux au taux réduit subissent “seulement” – si l’on peut dire – une minoration de 5 %).

Mais pour les autres, il existe une parade. L’unique solution pour y échapper, si vous n’êtes pas dans les cas ci-dessus ? Décaler votre départ d’un an (et si vous faites preuve de patience, pensez à repousser de deux ans ou plus). Résultat ? Non seulement vous évitez la minoration, mais vous empochez un bonus sur votre complémentaire :

• 10 % pendant un an si vous décalez de deux ans,
• 20 % pour trois ans,
• 30 % pour quatre ans (avis aux marathoniens de la patience !).

En résumé, parfois, prendre son temps, c’est aussi remplir son compte…

Le rachat de trimestres, ou comment acheter du temps (et de la sérénité)

Personne ne vous l’a jamais proposé en caisse, mais vous pouvez bel et bien acquérir jusqu’à douze trimestres pour les périodes d’expatriation, d’études supérieures ou d’années incomplètes. Le but ? Atteindre plus vite le taux plein (mais pas avant 62 ans, pas de magie totale non plus).

Quelques astuces à garder en tête :

• Le prix des trimestres grimpe avec l’âge. Pourtant, les experts recommandent d’attendre le plus tard possible avant de racheter… histoire d’être sûr de la date de départ (et de ne pas racheter en trop pour rien).
• Le rachat est particulièrement rentable si vous bénéficiez déjà d’une bonne retraite complémentaire. Mieux encore, cela la booste également.
• Si votre tranche marginale d’imposition est élevée, bonne nouvelle : les sommes sont déductibles de vos revenus.

Cerise sur le gâteau, pensez à solliciter votre employeur : négociez une aide financière pour ce rachat au moment du départ, c’est souvent mieux vu que demander une simple indemnité sans motif. Non, vraiment, il fallait y penser !

La retraite progressive : travaillez (un peu), touchez (beaucoup)

Dès 60 ans, si vous avez cotisé au moins 150 trimestres, la retraite progressive devient accessible. Vous pouvez alors percevoir une partie de votre pension tout en continuant à travailler à temps partiel. La mécanique est simple : si vous bossez à 40 %, vous touchez 60 % de votre pension, et ainsi de suite.

Contrairement au cumul emploi-retraite classique, ici vous continuez à cotiser pour améliorer encore votre pension : la cerise sur la cerise, puisqu’on échappe aussi au malus Agirc-Arrco évoqué plus haut.

Attention toutefois :

• Les cadres au forfait-jour, les mandataires sociaux et dirigeants sans contrat de travail ou sans statut de salarié ne peuvent pas prétendre à la retraite progressive.
• En revanche, bonne nouvelle pour les salariés multiples (notamment particuliers employeurs) : ils en profitent aussi depuis 2018.

À retenir : on ne subit pas sa retraite, on l’optimise !

En conclusion, s’informer, choisir le bon moment, racheter intelligemment et ne pas négliger la retraite progressive, c’est ouvrir la porte à une retraite bien plus confortable. Que vous soyez fan de sudoku à la plage ou d’activités bénévoles, un bon coup de pouce sur votre pension, ça ne se refuse pas. Alors, prêt à devenir le stratège (malin mais toujours réglo) de votre retraite ? Un conseil, ne partez jamais à la va-vite… sauf pour partir en vacances !